Co to jest zdolność kredytowa? Czerwona Skarbonka wyjaśnia

Myślisz o wzięciu kredytu? Jeśli tak, to musisz zadbać o swoją zdolność kredytową. Jest to kluczowy czynnik brany pod uwagę przez banki przy udzielaniu finansowania, który pokazuje, czy poradzisz sobie ze spłatą zaciągniętego zobowiązania. Od czego zależy zdolność kredytowa i jak się ją wylicza? Wyjaśniamy!

Czym jest zdolność kredytowa? Zgodnie z definicją zawartą w ustawie z 29 sierpnia 1997 o prawie bankowym jest to: „zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie”. Jest to więc czynnik, który określa prawdopodobieństwo tego, że będziesz spłacać raty kredytu w terminie

Bank oblicza ją zawsze, gdy starasz się o zobowiązanie finansowe – nie ma znaczenia, o jaką kwotę wnioskujesz i na jaki okres. To podstawowy czynnik brany pod uwagę przez instytucje finansowe – banki i firmy pożyczkowe – podczas rozpatrywania wniosku kredytowego. 

Co daje zdolność kredytowa? 

Zdolność kredytowa jest podstawowym parametrem przy wnioskowaniu o finansowanie. Dlatego też przed uzyskaniem decyzji kredytowej, instytucja finansowa zawsze sprawdzi, czy może pozwolić sobie na udzielenie Ci zobowiązania. 

Na co zatem wpływa pozytywna ocena zdolności kredytowej? Przede wszystkim to jeden z głównych wyznaczników, jeśli chodzi o dostęp do różnych form wsparcia od banku. A więc pozytywna ocena Twojej wiarygodności jako kredytobiorcy wpływa na udzielenie finansowania przez instytucję finansową. Tym samym np. możesz otrzymać pożyczkę, kredyt hipoteczny, czy skorzystać z karty kredytowej lub zakupów ratalnych. Z kolei bez odpowiedniej zdolności kredytowej nie masz szans na otrzymanie finansowania. 

Dodatkowo od oceny zdolności kredytowej zależy również wysokość Twojego kredytu. Im jest ona lepsza, tym możesz uzyskać wyższą kwotę finansowania i na odwrót – im gorsza zdolność kredytowa, tym bank może Ci zaproponować niższą kwotę zobowiązania. Jest to ważna informacja, zwłaszcza dla osób, które chcą zaciągnąć kredyt hipoteczny. Dlatego przed warto samemu przeprowadzić ocenę zdolności kredytowej i sprawdzić, czy i na jaką kwotę kredytu możemy liczyć. 

Jak banki obliczają zdolność kredytową? 

Badanie zdolności kredytowej w zależności od banku może się nieco różnić. Jednak tym, co jest niezmienne, to podział oceny zdolności kredytowej na dwie części: analizę ilościową i jakościową. 

Analiza ilościowa skupia się na weryfikacji sytuacji finansowej kredytobiorcy. Bank porównuje Twoje przychody (najlepiej oceniane jest stabilne zatrudnienie w ramach umowy o pracę) i wydatki, które ponosisz w ciągu miesiąca. Sprawdzi, ile wydajesz na utrzymanie – chodzi zarówno o wydatki na jedzenie, transport, jak i czynsz czy opłaty za media – a także Twoje obecne zadłużenie (spłacane kredyty, karty kredytowe czy limity w koncie). Podczas wyliczania zdolności kredytowej zweryfikuje, czy będziesz w stanie spłacać raty zobowiązania na czas. 

Z kolei analiza jakościowa skupia się na weryfikacji danych, które mogą przyczynić się do wywiązywania się przez Ciebie z zaciągniętych kredytów. Są to dane takie jak np.: 

  • stan cywilny; 
  • liczba osób na utrzymaniu; 
  • wiek; 
  • wykształcenie; 
  • staż pracy; 
  • zawód i zajmowane stanowisko. 

W skład analizy jakościowej wliczana jest także historia kredytowa klienta. Badając zdolność kredytową, bank sprawdza w BIK raport na temat klienta, a także informacje w biurach informacji gospodarczej, np. na temat ewentualnych opóźnień w płatnościach. 

Analiza ilościowa i jakościowa to jednak nie wszystko. Przy obliczaniu zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę także to, jaki rodzaj kredytu chcesz wziąć, na jaki okres, a także ile wynosi kwota kredytu, o którą wnioskujesz. Inaczej będzie oceniany wniosek o kredyt gotówkowy a inaczej o kredyt hipoteczny, który udzielny jest na kilkadziesiąt lat i wysokie kwoty. 

Jak wyliczyć zdolność kredytową samemu? 

Jeśli chcesz sprawdzić, ile wynosi Twoja zdolność kredytowa, możesz ją wyliczyć samodzielnie. 

Możesz skorzystać ze specjalnych narzędzi online do ustalania zdolności kredytowej. Znajdziesz je np. na stronie BIK czy też banków. Pamiętaj jednak, że taki kalkulator zdolności kredytowej pokaże Ci przybliżoną wartość Twojej zdolności. Jednak jest to już jakiś punkt wyjścia, który da Ci wstępną odpowiedź na pytanie, czy możesz wnioskować o kredyt w danej kwocie. 

Oprócz tego warto sprawdzić swoją historię BIK. Raz na pół roku możesz pobrać bezpłatnie raport na swój temat. Dzięki temu zweryfikujesz, jakie dane widnieją na Twój temat w systemie i czy czasem nie zalegasz z jakimiś płatnościami. 

Jak poprawić zdolność kredytową? 

Obliczenie zdolności kredytowej uświadomiło Ci, że nie wygląda ona najlepiej? Nie martw się, są bowiem sposoby na to, by nieco ją poprawić. 

Przede wszystkim warto pomyśleć o spłacie posiadanych zobowiązań. Dzięki temu poprawisz swój scoring i pokażesz kredytodawcy, że jesteś solidnym klientem. Warto również zrezygnować ze zbędnych produktów, jak np. karta kredytowa czy limit w koncie. Możesz ich nawet nie używać, ale i tak obniżają one Twoją zdolność kredytową. Bank traktuje informacje o nich, jako o Twoim potencjalnym zadłużeniu. 

Jeśli masz tylko możliwość, postaraj się zwiększyć swoje dochody. Może uda Ci się wynegocjować podwyżkę, albo znaleźć jakąś pracę dodatkową. 

Jeśli Twoja zdolność kredytowa nie przedstawia się najlepiej, to rozwiązaniem jest również wzięcie kredytu z osobą, która może pochwalić się lepszą oceną w tym zakresie. Współdzielenie zobowiązania z drugą osobą może poprawić Twoją zdolność kredytową i tym samym sprawić, że uzyskasz finansowanie. 

Udostępnij ten artykuł!

Najnowsze podcasty

Nowa aplikacja mobilna RadiaKolor

Daj nam znać!

Coś ciekawego wydarzyło się w Warszawie lub okolicach? 
Warto nagłośnić ciekawą inicjatywę? Może urzędnicy się nie popisali? 

Poinformuj o tym dziennikarzy Radia Kolor! 
Z przyjemnością zajmiemy się Twoim tematem.
W razie potrzeby – gwarantujemy anonimowość.