Jeśli oszczędzasz w euro, dolarach czy we frankach, warto rozważyć lokatę walutową jako formę bezpiecznego przechowywania kapitału. To rozwiązanie, które pozwala uniknąć strat wynikających z przewalutowania i jednocześnie umożliwia wypracowanie zysku. Jak działają lokaty w obcej walucie i na co zwrócić uwagę przed ich założeniem? Poznaj najważniejsze informacje, które pomogą Ci świadomie wybrać odpowiedni produkt bankowy.
Czym jest lokata walutowa i jak działa?
Zasady są proste. Lokata walutowa to jeden z wielu popularnych produktów bankowych, na którym możesz gromadzić pieniądze zaoszczędzone w dowolnej walucie. Jeśli masz jakiekolwiek oszczędności w euro lub w dolarach, możesz podpisać z bankiem umowę na lokatę w obcej walucie na 3, 6 lub 12 miesięcy.
To depozyt bankowy zakładany w obcej walucie, np. w euro, dolarach amerykańskich czy frankach szwajcarskich. Działa podobnie jak tradycyjna lokata – wpłacasz środki na określony czas, a bank wypłaca Ci odsetki. Różnica polega na tym, że zamiast złotówek, lokujesz walutę obcą i właśnie w niej otrzymujesz zysk wypracowany w ramach odsetek naliczanych przez bank.
Czy wiesz, że…? Oprocentowanie lokaty walutowej zależy od stóp procentowych obowiązujących w danym kraju. Bank nalicza odsetki za każdy dzień trwania lokaty, a ich wysokość jest zwykle niższa niż na lokatach w złotówkach.
W jakich walutach można założyć lokatę?
Bankowe lokaty walutowe to forma lokowania wolnego kapitału z możliwością gromadzenia środków w wybranej walucie obcej. W praktyce możesz przechowywać swoje pieniądze w dolarach lub euro, jeśli zdecydujesz się na uruchomienie lokaty długoterminowej walutowej.
Zależnie od wybranej waluty musisz liczyć się z tym, że bank zaproponuje inne oprocentowanie lokaty walutowej. W przypadku euro oprocentowanie rachunku w skali rocznej wyniesie maksymalnie 0,20%. Natomiast dla dolarów od 0,30 do 0,50% zależnie od okresu obowiązywania umowy.
W bankach funkcjonujących na terenie Polski możesz też uruchomić lokaty walutowe we frankach szwajcarskich. To wygodne rozwiązanie, w ramach którego unikniesz konieczności wymiany środków natychmiast po wpływie na konto – dzięki temu nie ryzykujesz, że kurs będzie niekorzystny.
W jakiej walucie warto trzymać oszczędności?
Najlepiej przechowuj swoje pieniądze w takiej walucie, w której planujesz wydać swoje zaoszczędzone środki. To ogranicza ryzyko wpadnięcia w kiepskie kursy walutowe i tym samym stratę sporej sumy pieniędzy.
Jeśli oszczędzasz na wakacje, edukację lub zakup za granicą, rozważ euro albo dolara. Dla bezpieczeństwa warto dywersyfikować i nie trzymać wszystkiego w jednej walucie, szczególnie jeśli masz sporo pieniędzy do rozdysponowania.
Lokaty walutowe mają sens, gdy masz nadwyżki w konkretnej walucie – np. z pracy za granicą albo spadku. Sprawdzą się też wtedy, gdy złotówka jest wyjątkowo słaba, a Ty liczysz na jej umocnienie.
Długoterminowe lokaty walutowe są dobrym wyborem tylko wtedy, kiedy wiesz, że nie będziesz potrzebować pieniędzy przez cały czas jej trwania – jakakolwiek wypłata poskutkuje utratą wypracowanych dotychczas odsetek od zaoszczędzonego kapitału.
Lokata walutowa czy tradycyjna – co lepsze?
Lokata tradycyjna to depozyt w złotówkach, chroniony przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do 100 tys. euro1. Oprocentowanie takich rachunków zależy od stóp procentowych NBP, a wysokość odsetek naliczanych od zgromadzonych środków są mocno uzależnione od tego, jaka jest sytuacja w kraju – szczególnie dla lokat ze zmiennym oprocentowaniem.
Lokata walutowa to z kolei depozyt w euro, dolarach lub frankach – ale z niższym oprocentowaniem. Różnica? Waluta może zyskać lub stracić na wartości, a to wpływa na realny zysk po latach korzystania z walutowego rachunku oszczędnościowego.
Zawsze licz się z pewnym ryzykiem, jeśli postawisz na lokatę walutową. Choć wersje złotówkowe są stabilniejsze, to jednak przy większych kwotach i zarobkach osiąganych w obcej walucie nie zawsze będą dla Ciebie korzystną opcją.
Czy wiesz, że…? Zarówno w przypadku tradycyjnych, jak i walutowych obowiązuje podatek Belki wynoszący 19%. To oznacza, że za każdy wypracowany 1000 zł odsetek od kapitału oddasz do urzędu skarbowego 190 zł.
Na co zwrócić uwagę przy oprocentowaniu lokat walutowych?
Lokaty walutowe mogą wydawać się bezpieczną przystanią, ale oprocentowanie to tylko jedna z wielu rzeczy, które musisz sprawdzić. Warto wiedzieć, że często jest ono niższe niż w przypadku lokat złotowych. Zysk może być więc symboliczny – zwłaszcza przy krótkim okresie. W dłuższej perspektywie liczy się też stabilność waluty, nie tylko wysokość odsetek.
Pamiętaj, że wysokie oprocentowanie lokaty bankowej nie zawsze oznacza większe zyski. To niejedyny czynnik, który powinieneś przeanalizować. Istotne są też takie parametry oferty lokaty walutowej jak:
- Waluta lokaty – sprawdź, czy masz dostęp do tej waluty i czy jej kurs jest stabilny.
- Okres obowiązywania lokaty – krótszy termin często oznacza niższe oprocentowanie, ale daje większą elastyczność.
- Rzeczywista stopa zwrotu – weź pod uwagę kurs wymiany przy zakładaniu i wypłacie lokaty.
- Opłaty i prowizje – niektóre banki pobierają opłaty za przewalutowanie lub wcześniejsze zerwanie lokaty.
Im dokładniej przeanalizujesz ofertę banku, tym większa szansa, że uda Ci się dopasować idealny typ lokaty walutowej do swoich potrzeb. To podstawa, aby oszczędzać mądrze, bezpiecznie i z szansą na wysoką stopę zwrotu.
Czy lokata walutowa to dobry wybór?
Oczywiście, że tak, szczególnie jeśli większość swoich oszczędności masz w obcej walucie. Postaw na walutowe lokaty, a zyskasz: atrakcyjne oprocentowanie rachunku w skali roku, nawet do 12-miesięcy trwania jednorazowej lokaty, możliwość oszczędzania już od 100 USD/EUR, stałe oprocentowanie przez cały okres obowiązywania umowy.
Atutem takich rozwiązań jest też brak ograniczeń, jeśli chodzi o maksymalną kwotę zgromadzoną na lokacie. To oznacza, że możesz wpłacić na nią tyle pieniędzy, ile uda Ci się zaoszczędzić.
Co jeszcze zyskasz, kiedy postawisz na walutową lokatę w swoim banku? Przede wszystkim:
- możliwość dywersyfikacji portfela oszczędnościowego,
- łatwą i szybką wymianę walut online po atrakcyjnych kursach,
- brak ograniczeń i ukrytych kosztów w zakresie oszczędzania w obcych walutach.
To także świetny sposób, aby chronić swoje pieniądze przed rosnącą inflacją. Wtedy wymienisz oszczędności na złotówki, kiedy będzie to korzystne lub wtedy, gdy naprawdę tego potrzebujesz.
Kiedy warto zdecydować się na lokatę walutową?
Uruchamiając lokatę walutową, skutecznie zabezpieczasz swoje środki i unikasz obowiązku przewalutowania każdej transakcji przychodzącej na konto. Wybierz walutowe konto w banku, jeśli:
- zarabiasz w euro, dolarach albo funtach,
- masz rodzinę za granicą i regularnie dostajesz przelewy,
- spłacasz kredyt walutowy i chcesz trzymać raty na osobnym koncie,
- często podróżujesz i korzystasz z waluty obcej,
- otrzymałeś spadek lub darowiznę w walucie,
- oszczędzasz na zakup nieruchomości za granicą.
Zatem lokata walutowa ma sens, jeśli już masz środki w walucie i nie chcesz ich przewalutowywać. Chroni przed ryzykiem kursowym i daje przewidywalny zysk. Jeśli oszczędzasz tylko w złotówkach, to może nie być najlepszy wybór. W takim przypadku warto rozważyć lokaty w PLN lub inne formy inwestowania.
Sprawdź lokaty walutowe, wybierz ofertę dla siebie, otwórz lokatę i miej walutę pod kontrolą!
Bibliografia:
- Bankowy Fundusz Gwarancyjny, Zasady gwarantowania depozytów: Wysokość gwarancji, [data dostępu: 16.04.2025]. https://www.bfg.pl/gwarantowanie-depozytow/zasady-gwarantowania-depozytow/wysokosc-gwarancji-bfg/
